「このままじゃヤバい…」を「大丈夫！」へ学生ローン返済方法は？

借金ダイアリー｜SABARU

2025年最新！日本の学生ローン延滞率が5%超に。延滞が信用情報に与える影響と、任意整理・返済再開・交渉術など“使える”５つの対処法を徹底解説。

1｜学生ローンとは？返済あるある３選

学生ローンとは、日本政策金融公庫や銀行・消費者金融が提供する教育資金向けローン。

比較的低金利なものから、即日融資の高金利タイプまで種類はさまざまです。

● 返済あるある

1. 給料日まで残高ギリギリ→支払い日に不足し、引き落としエラー
2. 「学生ローン 返済再開できない？」**と夜中に検索
3. 督促ハガキ・電話で心臓バクバク、勉強も手につかない

SABARU’s note
かつて僕も、月末に「残高100円」状態から口座残高を気にしながら過ごした経験あり…。

2｜延滞率5%超の“危機”を数字で知る

日本政策金融公庫の教育ローンの返済例です。
在学中でも払える..利息合わせて毎月9600円、在学中に。
または在学中は利息のみ、卒業後から払う。（4年後）
在学中でも、最低でも利息は払わなければならない。
日本の宝の学生には借金。 pic.twitter.com/Cf4yULPxGF

— ゆず茶 (@yuzutea_315) May 14, 2025

• 日本貸金業協会調査（2025年4月）：学生ローン延滞率 5.3%（前年同月比＋1.2pt）
• CIC信用情報：90日以上の延滞で信用スコアが約−80点下落

ポイント
延滞30日以内でも信用情報に“異動情報”として記録され、以後のカード契約や車ローン審査に影響。

3｜モデルケース：さくらさん（仮名）の再起ストーリー

プロフィール

※読者許諾のもと再構成

プロフィール

• 名前：さくらさん（仮名）
• 年齢・経歴：22歳／有名私立大学を2022年3月に卒業→同年4月に都内企業へ就職
• 借入背景：在学中は給付型奨学金に加え、日本政策金融公庫の教育ローンで月2万円ずつ学費を補填。卒業後はアルバイトを退き、初任給を見込んで返済をスタート予定だった。

“どん底”の状況

1. 卒業後初任給到着前に最初の返済期日（2万円）が到来 → 口座残高が足らず延滞60日に
2. CIC・JICCの信用情報に「延滞情報」が登録され、
   • クレジットカード更新がすべて審査落ち
   • スマホ端末の分割払い契約も不可に
3. 精神的なプレッシャーからミスが連発し、
   • 配属先の業務パフォーマンス低下
   • 「自分はダメな社会人」という自己否定感が強まる

さくらさんの３ステップ立て直し

1. 返済猶予プランの申請
   • 日本政策金融公庫コールセンターへ電話し、
     • 「卒業後猶予」プラン（元金据置＋無利子）を申し込む

※卒業後猶予プランについては別記事で紹介しています

1. 任意整理の検討
   • 司法書士の無料相談で、
     • 教育ローンの将来利息カット＋返済期間延長の見積もりを取得
2. 就職先での副業解禁制度を活用
   • 会社の副業規定に基づき、
     • オンライン家庭教師で月＋2万円を確保

３か月後の結果

• 信用情報の延滞異動が解消
  • 「猶予プラン適用」報告で信用情報機関から異動解除処理
• クレジットカード更新・スマホ分割払いが復活
• 返済と同時に毎月1万円ずつ貯金できる余裕が生まれ、
  • 業務パフォーマンスも安定

✏️ 教訓

「社会人1年目の壁は、返済スケジュールと給与サイクルのズレ」が原因。
まずは“返済猶予”を活用し、具体的に動くことが再起のカギ。放置は最大のリスク──今すぐ電話1本を！

4｜今すぐできる５つの対処術

4-1｜返済休止・再開プランを活用

• 対象：日本政策金融公庫の教育ローン
• 効果：最長1年間の返済休止 or 返済額軽減
• 手順：コールセンターへ電話、所得証明を提出

4-2｜任意整理で利息負担をゼロに

• 概要：司法書士が債権者と交渉し、将来利息カット＋分割返済を実現
• 費用：着手金＋報酬金で合計5万～10万円程度
• メリット：督促停止・返済期間3〜5年の見通し化

4-3｜消費者金融「学生ローン おすすめ」を賢く使う

• 例：マルイ学協ローン、プロミス学割ローン
• ポイント：低金利・審査甘い・即日融資可の比較表をチェック

4-4｜副業収入→返済口座への自動振替

• 給料や副業報酬を「返済専用口座」へ自動振替（ネットバンキング設定）
• 無意識の使い込みを防ぎ、遅延リスクを大幅削減

4-5｜信用情報の誤記チェック＆異議申立て

• 無料レポート：CIC、JICCの信用情報開示
• 誤登録（返済済みなのに延滞扱い等）を発見したら、各信用情報機関へ異議申立て
• 調査後、問題なければスコア急回復の可能性あり

5｜よくある質問（FAQ）

Q1. 学生ローンの審査は甘い？

A. 奨学金系は比較的審査が緩いですが、消費者金融系は勤続年数・収入証明が必要な場合もあります。事前に口コミや審査基準を比較しましょう。

Q2. 任意整理すると奨学金も対象ですか？

A. 奨学金は公的支援のため、任意整理の対象外です。あくまで消費者金融や銀行系の教育ローンが対象となります。

Q3. 返済休止プラン中も利息は発生しますか？

A. 休止期間中も利息は発生しますが、猶予終了後の返済額が大きく跳ね上がらないよう相談時に調整できます。

Q4. どの副業がおすすめですか？

A. 自分のスキル・時間に合わせて選びましょう。家庭教師やデータ入力、動画編集など、初期投資が少ないものが人気です。

Q5. 返済再開プラン申し込みに必要な書類は？

A. 在学証明または卒業証明書、所得証明（アルバイト収入があれば源泉徴収票など）が基本です。

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6｜まとめ＆今夜から動けるアクションリスト

1. 返済休止プランを日本政策金融公庫へ電話で仮申請
2. 司法書士無料相談で任意整理の見積もり取得
3. ネットバンキング設定で副業収入を返済専用口座へ自動振替
4. 信用情報開示請求をCIC・JICCで実行
5. 返済シミュレーションを30秒でチェック → [シミュレーションへ]

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執筆：借金ダイアリー・SABARU
引用データ：日本貸金業協会調査2025年4月、CIC信用情報統計ほか。