楽天カード「自動リボ」の罠！気づけば借金地獄…残高が増え続ける恐怖と解除法

楽天ポイントの甘い罠

「楽天カードなら、ポイントが貯まる」

2021年、私は楽天カードの広告に惹かれて、申し込んだ。

年会費無料。ポイント還元率1%。楽天のショッピングなら5倍のポイント。

クレジットカード会社の営業戦略は、見事に効いた。

「月々のネット購入でコツコツポイントを貯める。それで別の商品を購入する。」

こうした好循環が、私の頭の中で展開していた。

審査も簡単に通った。カード限度額：50万円。

最初は、月々のネット購入でポイントを貯めるだけだった。

月の利用額は5～10万円。毎月、引き落とし日に全額返済。ポイントも着実に貯まっていた。

「楽天ポイント、今月も1000ポイント貯まった。これはお得だ」

その時点で、私は完全に楽天のマーケティング戦略に支配されていた。

自動リボの罠｜気づかないうちに借金地獄へ

2022年4月。

楽天からのメールが来た。

「お得なキャンペーン情報です。楽天ポイントを最大500ポイント無料プレゼント。ご利用には『自動リボ』の設定が必要です。」

自動リボとは何か。その時点で、私は詳しく理解していなかった。

「リボ払い」というのは、「残高スライド リボルビング払い」の略だ。

つまり、月々の支払い額を固定にして、残りを来月に繰り越す方式だ。

楽天は、「毎月の支払い額を5000円に設定」することを、デフォルトで提案した。

「月々5000円なら、無理なく支払える。ポイント500個無料でもらえるなら、得だ」

私は、何も考えずに設定してしまった。

契約書をしっかり読まなかった自分の責任もあるが、楽天の意図は明らかだった。

リボ払いを導入することで、消費者の支払い額を固定化させ、その結果、利用額を増加させ、利息収入を増やすという戦略だ。

残高が増え続ける恐怖｜リボ払いの利息計算

その後、私の楽天カード利用額は急速に増えた。

なぜなら、「月々5000円」という固定負担なら、いくら使っても月々の支払いは変わらないという錯覚に陥ったからだ。

4月利用額：12万円 → 月々返済：5千円 → 残高：11万5千円 5月利用額：15万円 → 月々返済：5千円 → 残高：26万5千円 6月利用額：18万円 → 月々返済：5千円 → 残高：45万円 7月利用額：20万円 → 月々返済：5千円 → 残高：64万5千円

わずか4ヶ月で、カード残高が50万円（カード限度額）に達した。

利息計算をしてみれば、その恐ろしさが分かる。

楽天カードのリボ払い金利は、年率15%だ。

7月時点での利息計算

• 残高：64万5千円
• 月々利息：64万5千円 × 15% ÷ 12ヶ月 = 約8,062円

つまり、月々5000円の返済のうち、8,062円が利息に消えるのだ。

返済しても、残高が増える。

元金は、マイナス3,062円。つまり、返済しているのに、借金が増えている状態だ。

この恐怖を体験した時、初めて「自動リボ」の正体に気付いた。

自動リボの解除法と現実

8月初旬、楽天から通知が来た。

「カード限度額に達しましたため、以降のご利用ができません」

その時、初めて「自分がとんでもないことをしている」と気付いた。

月々5000円の返済では、年率15%の利息も賄えない。

私は、急いで楽天のカスタマーセンターに電話した。

楽天カスタマーセンター：「ご不便をおかけしています。どのようなご用件でしょうか？」

私：「自動リボを解除したい。月々の返済額を2万円に変更したい。」

カスタマーセンター：「かしこまりました。では、翌月からの返済額を2万円に変更いたします。」

意外とあっさり応じた。

その後、毎月のマイページで返済額を確認した。

その時点での残高は64万5千円。

完済までのシミュレーション

月々返済：2万円

月々利息（初月）：64万5千円 × 15% ÷ 12 = 約8,062円

実質元金返済：2万円 – 8,062円 = 1万1,938円

残高が半分の32万2千円になると、月々利息は約4,031円。実質元金返済は1万5,969円。

残高が1/4の16万円になると、月々利息は約2,000円。実質元金返済は1万8,000円。

完済までの期間：約54ヶ月（4年半）

その間の利息総額：約65万円

つまり、64万5千円の買い物をするために、最終的には約130万円を支払うことになるのだ。

なぜ消費者金融が「自動リボ」を勧めるのか

楽天に限らず、多くのクレジットカード会社が、「ポイントキャンペーン」と引き換えに、自動リボの設定を求める。

なぜか。

簡単だ。利息収入だ。

クレジットカード会社の主な収入源は、以下の通りだ：

1. 加盟店手数料：カードを使った店舗が支払う手数料（売上の2～5%）
2. 会員年会費（多くは無料）
3. 利息収入：リボ払い、キャッシングの利息

加盟店手数料は、確実に入ってくる。

しかし、利息収入は、消費者がリボ払いを利用してこそ発生するのだ。

つまり、自動リボの設定は、クレジットカード会社にとって、年間数十億円の利息収入を生み出すビジネスモデルなのだ。

消費者にとっては、地獄。

クレジットカード会社にとっては、天国。

教訓1：リボ払いは「魔性の支払い方式」

リボ払いは、一見、「月々の負担が固定」という利点に見えます。

しかし、実際には、以下の悪循環を招きます：

1. 月々の負担が固定だと錯覚して、利用額が増加
2. 利用額が増加すると、利息も増加
3. 月々の返済では利息も賄えなくなる
4. 残高がどんどん増える

リボ払いで破産する人は、決して少なくありません。

弁護士の相談件数でも、「リボ払いで多重債務に陥った」というケースが、毎月数千件単位で発生しているのです。

教訓2：「自動リボ」は消費者にとって地獄への入り口

もし現在、自動リボを設定していたら、今すぐ解除してください。

楽天アプリの操作方法：

1. 楽天カード公式サイトにログイン
2. 「ご利用可能額」をクリック
3. 「リボ払い設定」から「自動リボ」を選択
4. 「設定解除」をクリック
5. 「ご確認」をクリック

その後、設定を「通常払い（一括返済）」に戻す。

同時に、現在のリボ払い残高がある場合は、月々2万円以上の返済を心がけ、なるべく早期に完済することが重要です。

毎月5000円では、利息に消えるだけ。

リボ払いから脱出する鍵は、「月々の返済額を、利息より多くする」ことです。

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※ この記事は実体験に基づいています。現在、リボ払いで悩んでいるなら、カード会社の相談窓口や、自治体の消費者相談室に相談することをお勧めします。