リボ地獄からの脱出！月々8万円の支払いが2万円になった魔法の手続き

リボ払いが「地獄」と呼ばれる理由

リボ払い（リボルビング払い）で借金してる人は本当に多い。毎月「月々9,000円の支払い」とか「月々8,000円で大丈夫」みたいな謳い文句に惹かれて、ついつい使ってしまう。

クレジットカード会社の営業戦略としては完璧だ。「少額で済む」という安心感を持たせながら、実際には「高い利息」を取り続ける仕組みになってるから。

でも、その9,000円の中身を見ると「利息が6,000円、元本が3,000円」みたいな状況が続く。つまり「何年経っても、元本がほぼ減らない」という悪循環に陥るわけだ。

俺の場合、リボ払いで月々8万円を返済してた。給与が手取り38万だから「給与のおよそ21%」が返済に消えてる計算だ。その8万円の内訳は「利息が5万円、元本が3万円」。つまり「月々3万円しか借金が減ってなかった」。

月々3万円のペースで借金が減ると、残債が100万あれば「完済まで33ヶ月」。つまり「3年近く、毎月8万円を返済し続けなければならない」という状況だ。

給与の21%が毎月消えるということは「人生の1/5が借金返済に使われてる」という状況。その間、子どもの教育費も充分にできないし、親への支援もできない。生活は常に圧迫されたままだ。

なぜリボ払いはこんなに高金利なのか

クレジットカードのリボ払いの金利は「年15%～18%」。これは消費者金融の金利と同じレベルだ。アイフルとかプロミスとか、そういった消費者金融で借りるのと同じ金利で借りてることになる。

つまり「クレジットカードのリボ払い＝消費者金融と同じ」と考えた方がいい。ただ、消費者金融よりも「返済しやすい」という錯覚を持たせてくるのが、カード会社の戦略だ。

「月々9,000円で済む」という謳い文句は「返済しやすい」というイメージを持たせるけど「金利18%を支払い続ける」という現実は隠してる。

実際には「完済までに支払う利息の総額」は、信じられないくらい高い。例えば、リボ払いで100万円の残債がある場合、金利18%で3年で完済しようとしたら「支払う利息は28万円」だ。

つまり「借りた100万に対して、28万円の利息を払う」ということ。これって、本当にバカらしい話だ。

任意整理で「将来利息」が消える仕組み

ここが任意整理の「魔法」と呼べる部分だ。弁護士が債権者と交渉して「将来利息（今後発生する利息）をカットする」という和解をしてくれる。

つまり、残債が100万円あれば「その100万円に対して、これからも18%の利息が付く」という状況が「100万円のままで、利息は0%」という状況に変わるわけだ。

言い換えると「今から発生する利息28万円を、完全にカット」ということになる。

この交渉は「弁護士の腕の見せ所」でもある。債権者側としては「利息をカットされたくない」けど「このまま返済が続かず、破産されるより、利息をカットして返済してもらう方がマシ」という判断が出てくるわけだ。

実際、弁護士によると「ほぼ全てのカード会社は、将来利息のカットに応じる」らしい。なぜなら、破産されたら「0円」になるけど、利息をカットして返済してもらえば「少なくとも元本は回収できる」という計算が働くから。

俺の場合：月々8万円が月々2万円に

俺のケースで具体的に説明すると、こんな感じだ。

任意整理前：

• リボ払いの残債：70万円
• 月々の返済額：8万円
• その内訳：利息5万円、元本3万円
• 完済までの期間：23ヶ月（ほぼ2年）

任意整理後：

• リボ払いの残債：70万円（変わらず）
• 月々の返済額：月々19,444円
• その内訳：元本19,444円、利息0円
• 完済までの期間：36ヶ月（3年）

計算すると「70万÷36ヶ月＝月々19,444円」。

リボ払い時代は月々8万円だったから「月々3万円以上の減額」になった。実際には「月々8万円→月々2万円」という感じで、生活がめちゃくちゃ楽になったわけだ。

その月々の余った5万円を「子どもの教育費に回す」「親への支援に回す」「貯蓄に回す」。人生に選択肢が生まれるわけだ。

任意整理のデメリット：ブラックリスト入り

ただし「魔法」ではなく、現実的なデメリットもある。任意整理をするとブラックリストに入る。5～7年はクレジットカードが作れなくなる。

「クレジットカードが使えない」というのは、実生活では結構な制限だ。オンライン決済、海外旅行、ホテルの予約。クレジットカードがないと困るシーンは多い。

ただ「リボ地獄から脱出すること」と「クレジットカードが使えないこと」を比較すれば「脱出する方が、よっぽど人生にとって重要」だと思う。

カードがなくても「デビットカード」や「プリペイドカード」で対応できることが多いし、クレジットカードが必須の場面は意外と少ない。

一方「リボ地獄」は「人生全体を圧迫する」。月々8万円の返済が続く間「人生は返済のためだけに存在する」という状況になる。

和解までに3～6ヶ月かかるという現実

ただし、任意整理で和解に至るまでには「時間がかかる」。弁護士が債権者と交渉して「合意に達するまで3～6ヶ月」の期間がある。

その間「カード会社への返済はどうするのか」という疑問が出てくる。答えは「弁護士が介入した時点で、支払いを一時停止できる」。

つまり「弁護士に依頼してから、和解が成立するまでの3～6ヶ月間は、返済を中断できる」ということ。

その間に「毎月8万円を返済する必要がない」という状況が生まれる。その3～6ヶ月間は「返済に充ててた8万円を、他に使える」わけだ。

その3～6ヶ月間に「家計の再構築」「生活の立て直し」といったことができる。和解が成立して「月々2万円の返済」が開始される時点で、既に生活は改善されてる状況になるわけだ。

手続き開始から完済までの人生の変化

任意整理を進める3年間で「人生がどう変わるか」を説明したい。

最初の3～6ヶ月： 返済を中断してるから「月々8万円の余裕」が出てくる。その間に「子どもの塾代を増やす」「親への仕送りを開始する」「貯蓄を始める」といったことができる。

その後3年間： 月々2万円の返済で、確実に借金は減っていく。毎月「あと3万9,000円、借金が減った」という実感が出てくる。その実感が「完済への希望」につながる。

3年というのは「長い」けど「確実に完済できる」という確信を持てるのは本当に大事だ。リボ払いの時代は「終わりが見えない」という絶望感があった。任意整理後は「あと3年で自由になれる」という希望が出てくる。

完済後： 借金はゼロ。月々2万円の返済がなくなるから「月々2万円の余裕」が新たに出てくる。その2万円を「本当の貯蓄」「自分たちの人生」に使える。

同時に「ブラックリストから外れるまで、あと4～5年」というタイムリミットが動き始める。つまり「完済後4～5年で、またクレジットカードが作れるようになる」という道筋が見える。

リボ地獄から脱出した時の心理状態

月々8万円の支払いが月々2万円になると「本当に人生が変わる」。それまで「毎月8万円の返済で、生活費を圧迫されてた」状況が、一気に楽になるから。

その6万円の差額を「子どもの教育費に充てる」「生活費を少し充実させる」「貯蓄を増やす」といった形で「人生を再構築できるようになる」。

俺の場合「月々8万円が2万円になった」ことで「初めて人生に余裕が出てきた」という感覚を持つことができた。子どもに「好物を食べさせてあげたい」「家族で外食したい」みたいな「当たり前の欲求」が、初めて叶うようになった。

リボ払いの時代は「そんなことを考える余裕もない状態」だった。生活必需費と返済で「給与全体が消えてた」から。

リボ地獄にハマってる人へ

もし、今、リボ払いでハマってる人がいるなら「本当に地獄です」という現実を認識してほしい。

でも、同時に「任意整理という道がある」ことを知ってほしい。

任意整理は「借金を減らす」のではなく「返済条件を改善する」手続きだ。利息をカットするだけで「人生が大きく変わる」可能性がある。

月々8万円の返済が月々2万円になれば「人生は本当に変わる」。その変化を体験すれば「任意整理を選択して本当に良かった」という気持ちになる。

リボ地獄は「自力では抜け出しにくい仕組み」になってる。だから「弁護士の力を借りる」という選択が、本当に重要だ。

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