【アコム滞納】一括請求通知が怖い…心が折れる前に知るべき督促ストップの手順

初めての滞納｜給与が2日遅れた日

2023年9月。

私は、アコムへの返済期限を3日間、滞納した。

理由は、シンプルだった。

給与の振込が、いつもより2日遅れたのだ。

通常なら25日の振込が、27日になった。

そのわずか2日の遅れで、アコムへの返済ができなかった。

なぜなら、その月は他の支払い（クレジットカード、プロミスなど）で、給与がほぼ消費される状況だったからだ。

アコムへの返済日は25日。

給与が27日。

その2日のズレが、人生を大きく変えることになるとは、その時は想像すらできなかった。

督促電話の開始｜不安と恐怖の毎日

返済期限から3日後、アコムから電話が来た。

「アコムです。先日のご返済がお済みでないようですが…」

丁寧な声だった。しかし、その丁寧さの裏に隠された、返済義務の重さを感じた。

「あ、申し訳ありません。給与が遅れただけで、今週中に返済します。」

「かしこまりました。では、今週中のご返済をお願いします。」

電話は終わった。

その翌日、給与が振込まれた。

私は、急いでアコムへの返済手続きを行った。

月々の最小返済額：3,000円。

しかし、同時にプロミスへの返済（5,000円）、クレジットカード返済（5,000円）も控えていた。

給与35万円から、これら返済額を差し引き、生活費を引くと、ほぼ残らない。

その時点で、私は完全に「月々の返済」に支配されていた。

一括請求通知｜心が折れる瞬間

10月中旬。

アコムから書状が届いた。

封筒を開けた時、血の気が引いた。

「当社との契約に基づき、以下の条件で一括返済をお求めします。」

内容：

• 滞納期間：10月1日～10月15日（15日間）
• 滞納額：3,000円 + 遅延利息
• 遅延利息（10月1日～15日分）：約45円
• 一括返済総額：3,045円

額としては、わずかだ。

しかし、文言は明確だった：

「上記期日までにお支払いがない場合は、法的手段に移行させていただきます。」

法的手段。

つまり、給与差し押さえだ。

銀行口座の凍結。

家財の競売。

ブラックリスト入り。

その時点で、私の心は、ほぼ折れていた。

滞納の連鎖｜一度滞納すると、連鎖が止まらない

ここから、状況は急速に悪化した。

なぜなら、アコムへの返済に焦点が当たったことで、他の返済を優先させてしまったからだ。

その結果、プロミスへの返済が遅れた。

プロミスからも督促電話が来た。

それを払おうとしたら、クレジットカードの返済がまた遅れた。

一度滞納が発生すると、その連鎖を止めることが、異常に困難になる。

なぜなら、「今月はこっちを優先」という判断が、必然的に「別の返済の遅れ」を招くからだ。

そして、各社から同時に督促電話が来るようになる。

朝。昼。夜。

1日に3～4本の督促電話。

携帯が鳴るたびに、心臓が握りつぶされるような感覚。

一括請求通知が来た後の絶望

滞納から1ヶ月が経つと、アコムから 「一括請求通知」 が正式に送付されてきた。

前回は「お求めします」という柔らかい表現だったが、今回は異なった。

「本状到達日より14日以内に、以下の金額を一括返済してください。」

内容：

• 借入残高：20万円
• 滞納利息（遅延利息）：約8,000円
• 一括返済総額：208,000円

208,000円。

14日以内に支払え、という通知だ。

給与は30万円。

その月のクレジットカード返済：15万円。

プロミス返済：8,000円。

レイク返済：5,000円。

アコム一括返済：20万8千円。

合計：43万8千円。

給与30万円では、到底対応不可能だ。

一括請求に対応する方法｜知識がなかった当時

その時の私は、完全に追い詰められていた。

選択肢は、以下のいずれかだと思っていた：

1. 親に借金して、208,000円を支払う
2. 給与を差し押さえられる
3. 自殺する

今思えば、愚かな選択肢だ。

しかし、当時の私には、「返済交渉」や「債務整理」という選択肢が、全く見えていなかった。

その時、親友が、「弁護士に相談してみろ」と勧めてくれた。

半信半疑で、弁護士に電話した。

「一括請求通知が来た場合、どうしたらいいですか？」

弁護士：「お疲れ様です。ご心配ですね。実は、一括請求通知が来た後でも、いくつかの対応方法があります。」

一括請求通知の対応方法①：返済交渉

弁護士は、以下の対応方法を提示した：

第1の方法：アコムと直接交渉する

返済期日が切れた後でも、「分割返済に戻してほしい」という交渉は可能だという。

なぜなら、アコムにとって、「回収不可能な借金」は、最悪だからだ。

むしろ、月々の返済を続けてもらう方が、確実だ。

弁護士から、アコムに電話してもらった。

交渉内容：

「当方の依頼者は、月々5,000円の返済であれば、確実に返済できます。一度、分割返済に戻していただけないでしょうか？」

アコムは、翌日、電話をくれた。

結果：月々5,000円での分割返済に戻す。一括請求は取り下げる。

この時点で、私は初めて「一括請求通知の恐怖」から解放された。

一括請求通知の対応方法②：任意整理

弁護士が提示した第2の方法は、任意整理だった。

内容：

「複数の金融機関から借入があります。弁護士が代理人となり、各社と交渉し、以下の条件に変更します：

1. 利息をすべてカット
2. 遅延利息（滞納時の高い利息）も免除
3. 元金のみを3～5年で分割返済

この交渉により、月々の返済額が大幅に減り、確実に返済できるようになります。」

費用：弁護士費用 約10万円（各社合計）

しかし、デメリットもあった。

「ブラックリスト入り。5～7年間、新たなクレジットカードやローンが利用できなくなります。」

当時の私は、「ブラックリスト」という言葉で、さらに恐怖した。

しかし、現在から振り返ると、それは「人生をリセットする大チャンス」だったのだ。

一括請求通知の対応方法③：自己破産

弁護士が提示した第3の方法は、自己破産だった。

内容：

「借金をすべて0にすることができます。」

デメリット：

「ブラックリスト入り。5～10年間、クレジットカードやローンが利用できません。また、自宅などの財産がある場合は、没収される可能性があります。」

当時の私の借金総額は、約150万円。

自宅は持っていない。

親族からの借金もなかった。

自己破産も、選択肢としてあったのだ。

私が選んだ道：任意整理

最終的に、私が選んだのは、任意整理だった。

理由は、シンプルだ。

「ブラックリスト入りは、強制的に浪費を防ぐ。その5年間で、人生の基礎を作り直そう。」

という決心だった。

実際の流れ：

1. 弁護士が各社に「受任通知」を送付（督促が止まる）
2. 弁護士が各社と交渉（利息カット、遅延利息免除）
3. 新たな返済計画に合意
4. 月々の返済開始

結果：

• アコム：月々5,000円（利息カット後）
• プロミス：月々5,000円
• レイク：月々3,000円
• クレジットカード：月々5,000円
• 合計：月々18,000円

給与30万円で、月々18,000円なら、対応可能だ。

3年で完済できる計算だ。

教訓1：一括請求通知が来ても、すべてが終わったわけではない

一括請求通知を受け取ると、人生が終わったような気がする。

しかし、実際には、そこからの対応方法がいくつもある。

弁護士や自治体の相談室に、すぐに相談すること。

その相談自体は、多くの場合、無料だ。

教訓2：返済交渉は、金融機関にとっても有利

金融機関は、「返済できない借金」より、「月々返済してくれる借金」を好む。

つまり、「返済交渉」は、双方にメリットがあるのだ。

弁護士を通じた交渉であれば、より強力だ。

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※ この記事は実体験に基づいています。一括請求通知が来ても、人生は終わりません。必ず相談窓口に足を運んでください。