【脱借金のための節約術】「確実に」返済を進めるための方法

＜プロフィール＞

30代男性（S）さんの体験談
独身・結婚歴なし、両親には借金について伝え済
SNSアカウントはなし

<概要>

借金の種類：8社
└クレジットカード（キャッシング枠など）5社、消費者金融3社
借金の理由：ネットワークビジネス
借金の状況：総額350万円／現在返済中（2024年内に完済予定）月々50,000円
年収：当時は300万円程度

※実際に借金返済を進めている経験者が書いている記事となります。借金に苦しむ人向けにあえて厳しい表現も使っていますので、本気で借金を返済したい人以外は読まないでください。

借金をする人は、○○と向き合っていない

借金をしてしまう原因は、“数字”と向き合っていないからです。

ここでひとつお聞きしたいことがあります。

『あなたは、自分の資産状況を把握していますか？』

具体的には、

「今、いくら財布に入っていますか？」
「銀行にはいくらありますか？」
「返済するべき借金はいくらありますか？」

正直にお伝えしますが、こちらの質問に答えられないようであれば、返済を進めていくのは難しいです。逆に、もし自分の資産状況をいつでも言える状態になれば、借金の返済はもちろん、それ以上に資産を積み上げていくこともできます。

ここからは、実際に返済を進めていくための“資金管理”についてお伝えします。

借金返済までのステップ

返済までの大きなステップは、こちらの3ステップとなります。

①現状を把握して、返済の計画を立てる
②日々の家計簿をつける
③支出を減らす＆収入を増やす

ステップごとに詳しく説明をしていきます。

1、現状を把握して、返済の計画を立てる

最初のステップでは、「何にお金を使っているのか？」を把握することから始めます。

ざっくりでも構いませんので、毎月の収入と支出（何に対していくら使っているのか）を書き出してみましょう。支出の分類は下記を参考にしてみてください。例）住宅費（家賃・ローンなど）、交通費、通信費（携帯代など）、水道光熱費、食費、趣味、日用品、交際費、保険、返済など

さて、毎月の収入と支出どちらが多かったでしょうか。この時点で支出の方が多い人は、借金の返済が上手く進んでいないと思います。そのような場合でも、まず現状を把握して「このままではダメなんだ」と知ることが大切です。

次のステップからは、日々できることに取り組んでいきましょう。

2、日々の家計簿をつける

借金返済のために実践してもらいたいのは、「日々の家計簿をつける」ことです。
家計簿と聞くとどんな方法をイメージしますか？

・レシートを保管して月末にまとめて計算する
・毎日寝る前にその日に使った金額をノートに書きだす
・使うたびにメモに残していく

など、いくつかのパターンがあります。

その中でもオススメは、私自身も実践している「使うたびにメモに残していく」方法です。ただし、ノートやメモに残していくと、後で計算するという作業が必要になります。そこで、“家計簿アプリ”を使えば自動的に集計をしてくれるので簡単です。

たまに忘れてしまったり、金額を間違えてしまったりしても大丈夫です。最初はあまり重く考えず、気づいた時にコツコツと記入していきましょう。大切なのは、「何にお金を使っているのかを把握する“習慣”」です。

そして、月末になったら、その月に使ったお金を項目ごとにまとめてみましょう。“家計簿アプリ”であれば項目ごとに集計してくれています。参考に、私自身が活用しているエクセルシートをプレゼントいたしますので、必要な人はダウンロードしてみてください。

支出を減らす＆収入を増やす

現状を把握した後は、「減らせる項目はないか」を考えてみましょう。携帯代や保険料・サブスクサービスなど固定費の見直しがオススメです。一度減らすことができれば、月1,000円でも年間12,000円、月10,000円で年間12万円の削減となります。

基本的に、返済が進まない人の考え方はこのようになっていることが多いです。

「収入　―　支出　＝　返済に回すお金」

最悪の場合、収入よりも支出が多くなってしまい、返済に回せるお金がなくなり、また別のところから借りてくるという悪循環が起こります。返済を本気で進めていきたいのであれば、今日からは考え方を変えてみてください。

「収入　―　返済すべきお金　＝　使えるお金（支出）」

手元にお金がある分だけ使ってしまうのが人の習性です。先に返済を行い、残り分を使えるお金として、その中でどうしたら楽しく過ごせるかを考えていきましょう。

【任意整理】こんな人はオススメ！

自分自身の力で借金を完済できるのが理想ですが、状況的に難しい人もいると思います。ここでは、どんな人には任意整理の活用がオススメなのかをお伝えしていきます。

▼こんな人には任意整理がオススメ

1、複数社から借り入れがある
2、毎月の返済金額が収入の大部分を占める
3、心を安定させたい

複数社から借り入れがあると返済のタイミングや金額が異なるため、計画が立てにくくなります。また、返済金額が収入の大部分を占める場合は、仕事を増やしたり変えたりする必要があり生活に大きな負担がかかってしまいます。仮に月々の返済額が固定されれば、気持ちが軽くなり心身ともに安定していきますので、まずは気持ちを立て直したいという人にも任意整理はオススメです。

加えて、資金管理の面でもメリットがあります。任意整理を行うとクレジットカードが使えなくなり、今手元にある分しか使えないため、強制的に使えるお金が減り管理がしやすくなります。任意整理以外にもいろんな制度がありますので、気になる方はチェックしてみてください。

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【借金で苦しむあなたへ】借金は人生と向き合う良いチャンス

ここまで読んでどんな風に感じましたか？

最初にも書いていますが、もし自分の資産状況をいつでも言える状態になれば、借金の返済はもちろん、それ以上に資産を積み上げていくこともできるようになります。借金をしたからこそ、自分の人生と向き合い立て直していく良いチャンスなのです。

しかし、ここで書いたような資金管理をひとり進めていくのは難しい、そもそも返済が苦しすぎて余裕がないという人もいると思います。そんなあなたは、プロに相談してみるのがよいでしょう。

任意整理などの制度を使うことは恥ずかしいことではありません。苦しんでいるあなたが、新しい人生に一歩踏み出せることを願っています。