「詰んだ」と思ったら読んで。借金400万でも自己破産しなくていいケース

借金400万。人生終わったと思った

35歳で、俺は借金400万という現実に直面した。

クレジットカード150万、カードローン150万、事業失敗による借金100万。給与は月45万。月々の返済だけで月10万近く。残りの35万から生活費30万を引くと「毎月5万円の赤字」。

その時の心理状態は「詰んだ」の一言。「人生終わった」「自己破産するしかない」という絶望的な気持ちだった。

でも、弁護士に相談した時「自己破産しない選択肢もあります」という話を聞いた。その時は「え、本当に？」という感じだったけど、実際に「自己破産以外の道」を進むことにした。

その選択が「正解だった」と今は思う。

自己破産以外の債務整理：個人再生という選択肢

債務整理には「3つの方法」がある：

1. 任意整理：弁護士が債権者と交渉して、利息をカット
2. 個人再生：借金を1/5～1/3に減額して、3年で返済
3. 自己破産：借金をチャラにする代わり、資産を処分

俺が選んだのは「個人再生」だった。

個人再生は「借金を減額する」というもの。例えば、400万の借金が「80万～130万」に減額される。その減額された金額を「3年間（36ヶ月）で返済する」という制度だ。

計算すると「80万÷36ヶ月＝月々2万2,000円」。元々の月々10万の返済が「月々2万強」に減ると。

その差額「月々7万8,000円の余裕」が出てくるわけだ。生活が一気に楽になる。

個人再生が「自分の場合に適用される」かどうか

ただし、個人再生が誰にでも適用されるわけではない。いくつかの条件がある。

個人再生の適用条件

1. 給与が安定していること 月々の返済が可能な「安定した収入」が必要。フリーターや日雇い労働者は難しい。
2. 返済能力があること 減額後の借金を「3年間続けて返済できるか」という判定。月々2万以上の返済が可能な給与が必要。
3. 借金の額が条件内であること 個人再生は「借金の総額が5,000万以下」という制限がある。5,000万を超えたら自己破産のみ。
4. 給与所得者再生の場合の条件 給与所得者（サラリーマン）の場合「可処分所得の2年分」以上の返済が必要。

俺の場合：

• 給与：月45万（安定してる）
• 借金：400万（5,000万以下）
• 返済能力：減額後80万を月々2.2万で36ヶ月返済可能
• 可処分所得：月45万-生活費30万-税金など=月15万程度。その2年分が360万。減額後80万はそれより少ないので適用可能。

つまり「個人再生が適用される可能性がある」という判定が出たわけだ。

自己破産と個人再生の比較

自己破産の場合

• メリット：借金が全部チャラになる
• デメリット：
  • 持ち家が処分される
  • 退職金が処分対象になる
  • ブラックリストに10年
  • 官報に名前が載る

俺の場合「持ち家もあるし、退職金も残したい」という思いがあった。自己破産だと「全部失う」という状況になる。

個人再生の場合

• メリット：
  • 持ち家を残せる（住宅ローン特則）
  • 借金が1/3～1/5に減額される
  • 退職金は処分対象にならない
  • ブラックリストは5～7年
• デメリット：
  • 3年間、毎月返済を続けなければならない
  • ブラックリストに載る

俺の場合「持ち家も残したいし、3年間なら返済を続けられる」という判断で「個人再生」を選んだわけだ。

個人再生の手続き期間と流れ

個人再生も「弁護士を通じて手続きを進める」。その流れは：

1. 弁護士への相談（1週間） 状況の聞き取り、判定、費用の説明
2. 再生申し立て（1～2週間で準備） 必要な書類を揃えて、裁判所に申し立て
3. 再生計画の作成（1～2ヶ月） 借金をいくら減額するか、月々いくら返済するかの計画を作成
4. 債権者への通知と異議申し立て期間（1ヶ月） 債権者が「その返済計画に同意するか」を判定
5. 再生計画の認可（1ヶ月） 裁判所が「この計画を認可する」と判定
6. 返済開始（36ヶ月） 月々の返済を開始。36ヶ月続ける。

全体で「申し立てから認可まで3～4ヶ月」かかる。その間「返済を一時停止できる」というメリットがある。

実際の返済経験：月々2万を3年間

俺の個人再生の場合「減額後の借金80万を月々2万2,000円で36ヶ月返済」という計画だった。

実際の返済経験は：

最初の3ヶ月： 「あ、月々2万で済むんだ」という感覚。元々月々10万を返済してたから「気持ちの余裕」が出てくる。その余裕で「家族で食事に行く」「子どもの習い事を増やす」という生活の質向上ができた。

6ヶ月経過： 返済が習慣化。毎月「あ、また返済する月か」という感覚で、特に大変なことはない。同時に「あと30ヶ月で完済」という見通しが出てくる。

1年経過： 「あと24ヶ月。2年で完済できる」という実感が出てくる。自己破産と違って「返済を続ける責任」がある代わり「確実に完済できる」という希望が出てくる。

2年経過： 「あと12ヶ月。来年これで終わる」という達成感が出てくる。返済を続けることが「人生の一部」になってる。

3年経過（完済）： 月々2万の返済が終わる。その時の感覚は「自己破産のような『全部失う』という絶望ではなく『自分たちで返済して、借金を返した』という達成感」だった。

個人再生のデメリット：それでも「ある」

ただし「個人再生も完璧ではない」。デメリットもある。

1. ブラックリストに5～7年

5～7年はクレジットカードが作れない。この期間中「デビットカード」「プリペイドカード」で対応する必要がある。

2. 3年間のプレッシャー

毎月「返済を続ける」という責任がある。万が一「返済できない月が出てきたら」個人再生計画が失敗に終わる可能性もある。

3. 手続き費用がかかる

弁護士費用が「50万～80万」。個人再生計画の作成にも「裁判所費用」がかかる。

4. 官報に載る

「こちらは自己破産より目立たない」けど、官報には載る。

でも、得られるもの

それでも「個人再生を選んで良かった」と思うのは「失うものが少ない」から。

• 持ち家を残せた
• 退職金を残せた
• 子どもに「借金を完済した」という人生教育ができた
• 3年間で「確実に借金が消える」という見通しが持てた

借金400万「詰んだ」と思った時の選択肢

借金が膨らんで「人生詰んだ」と思った時「自己破産だけが選択肢ではない」ということを、多くの人は知らない。

• 任意整理：利息をカット
• 個人再生：借金を減額
• 自己破産：借金をチャラ

その中から「自分たちの人生に一番合う選択肢」を選ぶことが重要だ。

俺の場合「個人再生」が「自分たちの状況に合った選択肢」だった。

持ち家を残したかった。退職金を残したかった。3年間の返済なら頑張れると思った。

その判断が「正解」だったかどうかは「3年後、借金を完済した時に分かった」。

「自分たちで返済して、借金を消した」という達成感は「自己破産では決して味わえない感覚」だった。

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