プロミス審査通過も「限度額」が低い！足りずに他社借入…借金地獄への悪循環

プロミスの審査に通った喜び

2020年7月。私は、当時の給与約30万円で、初めて消費者金融に申し込んだ。

理由は、シンプルだった。

クレジットカードの請求が来月15万円。給与は30万円。貯蓄は20万円。

「この月の請求を払えば、来月の給与では足りない。」

という計算で、プロミスに申し込んだのだ。

審査は、思いのほか簡単に通った。

翌日、携帯に連絡が来た。

「ご申込ありがとうございます。審査に通過いたしました。限度額は20万円です。」

20万円。クレジットカードの請求15万円を払えば、残り5万円。

「これなら、なんとか凌げる」

その時は、この一本の電話が、人生を大きく変えることを知らなかった。

限度額20万円の罠｜足りずに他社借入へ

最初は、プロミスの20万円を使い、クレジットカードの請求を支払った。

しかし、その月の給与30万円は、生活費でほぼ消費されてしまった。

当然、翌月のクレジットカードの請求も来た。

「また15万円。プロミスの借金も、まだ返していない。」

この時点で、私の財務状況は、完全に악循環に入っていた。

現状整理

• 給与：30万円
• クレジットカード請求：15万円
• プロミス返済：月々3,000円（最小返済額）
• 生活費（家賃、光熱費、食費など）：18万円
• 合計：36万円

給与では足りない。毎月6万円の赤字だ。

この赤字を補うために、私は別の消費者金融に申し込んだ。

レイク。申し込み。審査通過。限度額15万円。

レイクから15万円を借り、その月の生活費と赤字を補った。

その後、アイフル。限度額10万円。

その後、アコム。限度額15万円。

わずか3ヶ月で、4社の消費者金融から、合計60万円を借り入れた。

借金が借金を呼ぶ構図｜複利効果の恐怖

この時点で、私の月々の返済額は以下の通りだった：

消費者金融の月々返済

• プロミス（20万円）：月々3,000円
• レイク（15万円）：月々3,000円
• アイフル（10万円）：月々2,000円
• アコム（15万円）：月々3,000円
• 合計：11,000円

一見、月々1万1千円なら、給与30万円で対応可能に見える。

しかし、ここに落とし穴がある。

消費者金融の利息計算

プロミスの借入金20万円。年率18%。

月々の利息：20万円 × 18% ÷ 12 = 3,000円

つまり、月々3,000円の返済は、すべて利息に消えるのだ。

元金は、1円も減らない。

同様に、レイク、アイフル、アコムも、最小返済額では、利息すら賄えないケースが多い。

つまり、「返済しているのに、借金が増える」という悪魔のメカニズムに陥っていたのだ。

2ヶ月目の状況

• プロミス残高：20万円 + 3,000円（利息）= 203,000円
• レイク残高：15万円 + 2,250円（利息）= 152,250円
• アイフル残高：10万円 + 1,500円（利息）= 101,500円
• アコム残高：15万円 + 2,250円（利息）= 152,250円
• 借金総額：609,000円

借入1ヶ月で、既に9,000円の利息が積み上がっていた。

月々の返済11,000円では、利息に追いつかず、毎月確実に借金が増えていたのだ。

限度額を超える悪循環｜カード枚数の増加

3ヶ月後、プロミス、レイク、アイフル、アコムの4社すべてで、限度額に達した。

合計60万円が限度額。それ以上は借りられない。

しかし、月々の赤字は相変わらず6万円。

その赤字を補うために、私は別の手段に手を出した。

クレジットカードのキャッシング機能。

楽天カード、三井住友カード、丸井エポスカード。

複数のクレジットカードのキャッシング機能から、合計40万円を借り入れた。

この時点での借金総額：

• 消費者金融4社：約65万円（利息で増加）
• クレジットカードキャッシング3社：約40万円
• 合計：約105万円

わずか6ヶ月で、100万円を超える借金を背負っていた。

月々の返済額が給与の半分に｜返済不可能な状態へ

月々の返済額は、徐々に増えていった。

なぜなら、「返済しているのに借金が増える」という状況が続き、そのうち金融機関は「最小返済額」を引き上げるからだ。

8ヶ月時点での月々返済額

• 消費者金融4社：月々15,000円
• クレジットカードキャッシング3社：月々10,000円
• クレジットカード返済（リボ払い）：月々10,000円
• 合計：月々35,000円

給与30万円のうち、35,000円が借金返済に消える。

残り265,000円で、生活費、家賃、食費をやりくりしなければならない。

当然、足りない。

この足りない部分を、また借金で補う。

完全な悪循環だ。

気付いた時には、もう手遅れ

この状況に気付いたのは、プロミスから一括返済通知が来た時だった。

「3ヶ月連続で遅延があるため、残債全額の一括返済をお求めします。」

その時点での借金総額：

• 消費者金融：約70万円
• クレジットカードキャッシング：約45万円
• クレジットカード（リボ払い）：約50万円
• 合計：約165万円

給与月30万円で、165万円の借金。

完済までの期間は、約55ヶ月。4年以上。

その間、毎月35,000円以上の返済が続く。

もう、逃げられない。

教訓1：限度額が低い理由を理解する

消費者金融や銀行が「限度額」を設定するのは、「貸し手を守るため」です。

「給与が30万円なら、限度額は20万円」という判断は、「月々3,000円の返済なら、給与から対応可能」という計算に基づいています。

しかし、その計算は、「利息が急速に増える」という現実を無視しているのです。

限度額が低く設定されたら、その理由を理解してください。

それは、「これ以上の借金は、あなたに返済不可能な額になる」という金融機関のメッセージなのです。

教訓2：複数の消費者金融借入は、最悪の選択

もし現在、プロミスの限度額が足りずに、別の消費者金融の申し込みを検討しているなら、絶対に止めてください。

複数の消費者金融から借入することは、以下の理由で、最悪の選択です：

1. 利息が急速に増える：複数社の利息が、毎月積み上がる
2. 返済額が把握しづらい：各社の返済期日が異なり、月々何円返済しているか分からなくなる
3. 一度陥ると脱出困難：借金が増えるほど、新規借入に頼らざるを得ない

もし現在、複数の消費者金融から借入している状況なら、弁護士に相談することを強くお勧めします。

任意整理により、利息をカットし、元金のみの3～5年返済に変更できます。

その方が、長期的には、人生ダメージが少なくて済みます。

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※ この記事は実体験に基づいています。もし複数の消費者金融から借入している状況なら、自治体の債務相談窓口や、弁護士相談に一度足を運んでみてください。解決方法は必ずあります。