残クレの落とし穴と金利地獄に陥った3年間

はじめに：「月々3万円」の魔力

2019年、私は人生で最大の金銭判断ミスを犯しました。それは「月々の払いが安い」という理由だけで、残価設定型ローン（残クレ）に手を出したことです。

あの時、私の財務状態は健全でした。安定した給与、貯金も300万円ほどありました。しかし「アルファードなら月々3万円で乗れる」というセールストークに心を掴まれました。「最新の車、高級感のある生活」という幻想が、冷静な判断を奪ったのです。

あれから3年。私の借金総額は930万円を超えました。

第1章：トヨタ残クレ｜走行距離超過で追加精算30万

契約内容

• 車：トヨタ アルファード
• 月々支払い：3万2千円
• 契約期間：5年
• 総支払額：192万円（月々×60ヶ月）
• 残価設定：200万円

契約書には書いてありました。「年間走行距離上限：15,000km」。

しかし私は営業の「ほとんどの人は超過しないですよ」という言葉を信じてしまいました。実際には、営業所への通勤、家族との移動で、年間18,000km程度走行していました。5年で約45,000km超過。

追加精算額：走行距離超過分として30万円

契約書を改めて見ると、超過1km当たり6円という計算式が明記されていました。通常1km当たり5円程度が業界相場ですが、トヨタは高めに設定していたのです。

この時点で、私は初めて「月々の安さは、後払いの仕組みだったのか」という現実に気付きました。しかし、まだこれは序章に過ぎません。

第2章：残価支払い不可→新たなローンで借金増加

5年後の2024年、アルファードの返却期限が来ました。この時点で私に残された選択肢は3つ。

1. 残価200万円を一括で支払う（現金なし）
2. 新しい車に乗り換える（新たなローン）
3. 車を返却する（追加精算の清算が必要）

残価200万円を支払う現金はありませんでした。3年間で月々3万2千円を支払ってきたのに、貯金は100万円程度。なぜか。それは「月々払いが安い」という理由で、他の消費が増えていたからです。

結局、私は選択肢2を選びました。ホンダの新しい車に乗り換えるための新規ローンを組んだのです。

借金の構図

• 旧ローン残高：残価200万円+追加精算30万円 = 230万円
• 新規ローン：350万円
• 結果：借金が120万円増加

この時点で、私の頭の中には危機感がありませんでした。「前の車を返却するから、そっちはリセット。新しい車は、また月々払い」という甘い論理が優先していたのです。

第3章：ホンダ残クレでカスタム→違約金と修復代で60万円

新しいホンダの車を手に入れた時、私は「今度はこの車を大切にしよう」と思いました。

しかし3ヶ月後、カスタムショップで内装のカスタマイズを行いました。理由は「自分好みにしたかった」。金額は50万円。

契約違反の現実

ホンダの残クレ契約書には、明記されていました。「改造・カスタマイズは禁止。発見時は違約金が発生します」

返却時、査定士はすぐに気付きました。

• 違約金：20万円
• 修復費用：40万円
• 合計：60万円

この時、私は初めて「残クレは、月々払いが安い代わりに、返却時に『新車同然の状態』を求められる契約なのだ」と理解しました。

しかし、理解した時には遅かったのです。

第4章：傷査定で追加請求10万円｜月々の安さの真実

返却手続きを進める中で、さらに傷の査定がありました。

3年間の使用で、運転席のドアに小さな傷（約5cm程度）がついていました。バックミラーの枠にも細かい傷がありました。

査定士の評価：

• 運転席ドア傷修復：6万円
• バックミラー枠修復：4万円
• 合計：10万円

月々2万8千円で乗っていた車が、返却時に追加で70万円（60万円のカスタマイズ違約金+10万円の傷修復）を請求されました。

真実の計算

• 月々支払い：2万8千円 × 36ヶ月 = 100万8千円
• 追加精算合計：70万円
• 実質負担：170万8千円 ÷ 36ヶ月 = 月々4万7千円

「月々2万8千円」というセールストークは、完全な嘘ではありませんが、重大な誤解を招くものでした。実質的には、月々4万円以上の負担だったのです。

第5章：キャッシング地獄｜複合リボで金利15%超の悪循環

ここまでの追加精算で、私の心は折れていました。

• トヨタ残クレの追加精算：30万円
• ホンダ残クレの追加精算：70万円
• 新規ローン返済中の月々支払い：3万5千円
• 合計必要額：毎月3万5千円 + 緊急で100万円の資金

現金がありませんでした。

この時、私は最悪の決断をしました。キャッシング複合リボです。

リボ払いの地獄

• レイク：50万円（年率18%）
• プロミス：30万円（年率18%）
• アコム：30万円（年率18%）

3社合計：110万円

月々の支払い：約3万円

しかし、この3万円のうち、元金返済に充てられるのは、わずか5千円程度。残りの2万5千円は金利の支払いです。

月々の利息計算

• 110万円 × 18% ÷ 12ヶ月 = 約1万6500円
• 月々3万円の支払いなら、実質元金返済は1万3500円

このペースなら、完済まで7年以上かかります。その間、利息だけで約220万円が消えます。

最悪なことに、借金への恐怖心から、新しい出費を避けられなくなりました。「どうせ借金あるし」という自暴自棄の心理が、さらに消費を増やしていったのです。

教訓1：「月々の安さ」は、後払いの約束

残クレの月々支払いが安い理由は、シンプルです。返却時に、大きな金銭負担を先送りしているだけ。

走行距離、傷、カスタマイズ。これらすべてが、返却時の追加精算対象になります。新車同然で返却することが暗黙の前提なのです。

学ぶべきこと

• 残クレは「購入」ではなく「レンタル」である
• 月々の安さだけで判断してはいけない
• 返却時に発生する全ての費用を事前に理解する必要がある

教訓2：追加精算が発生したら、借金を借金で返してはいけない

トヨタの30万円、ホンダの70万円。これを現金で支払えていれば、ここまで借金は増えませんでした。

しかし私は、追加精算が発生した時点で、「新しいローンを組む」という選択をしました。これが致命的でした。

借金が借金を呼ぶ構図

1. 残クレの追加精算100万円が発生
2. 現金がないため、キャッシングで対応
3. キャッシングの金利で、さらに借金が増加
4. 月々の返済額が増えて、新たな出費が増加
5. さらにキャッシングに頼る

この悪循環は、一度入ると非常に抜け出しづらいものです。

教訓3：残クレから抜け出す唯一の方法は、「一括返却」か「買取」

現在、私が取り組んでいることは以下です：

1. キャッシングの全額返済：月々5万円を目標に、優先的に返済
2. ホンダ残クレの全額繰上返済：残り250万円を2年で完済予定
3. 新規ローンの見直し：可能であれば借り換えや短期返済

特に重要なのは、キャッシング系の高金利から脱出することです。18%の金利で年間100万円以上が利息として消えているのですから。

もし残クレで追加精算が発生したら、決して新規ローンには手を出さず、現金貯蓄から対応することが鉄則です。

終わりに：「月々の安さ」の代償

2019年から2024年の5年間で、私は借金地獄に陥りました。

最終的な借金総額：930万円

その原因は、すべて「月々の安さ」という幻想を信じたことにあります。

トヨタの営業、ホンダの営業、金融機関の担当者。彼らは決して嘘をついていません。契約書にはすべて書いてあります。

しかし、一般人にとって分かりにくい契約書の隅々まで理解することは困難です。営業トークの「月々3万円」という数字は、耳に残り、契約書の小さな字は忘れられます。

もし過去の自分に戻れるなら、私は迷わず現金で車を購入します。

あるいは、月々の返済能力を超えるような高級車には、絶対に手を出しません。

「借金返済ダイアリー」として、この5年間の経験をすべて記録しました。この記事を読んでいるあなたが、同じ過ちを犯さないことを祈ります。

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※ この記事は実体験に基づいています。登場する企業名、金融機関名、契約内容などはすべて実名です。