三井住友カードのマイ・ペイすリボでポイント狙ったのに借金500万…後悔しかない

「ポイント還元が高い」という理由で三井住友カードを作った

三井住友カードは「ポイント還元が1%」というのが売りだ。

楽天カードも1%だけど「三井住友カードの方が『安定感がある』」という判断で「三井住友カードを作った」。

その当時は「給与月55万。月々の生活費を全部このカードで支払えば『月々550円程度のポイント還元が得られる』」という単純な計算をしていた。

その時点では「完全に『ポイント還元という魅力だけ』に引き込まれていた」。

マイ・ペイすリボへの自動設定：最大の過ち

三井住友カードを申し込んだ時「マイ・ペイすリボ」という機能について「カード会社の案内を受けた」。

マイ・ペイすリボとは「利用額の一部を自動的にリボ払いにする機能」だ。

その案内の文句は「ポイント還元が2倍になる」というものだった。

つまり「通常は1%のポイント還元が『2倍で2%になる』」ということだ。

その「ポイント2%」という魅力に「すぐに『マイ・ペイすリボ』に設定してしまった」。

その設定が「人生を変える大きな過ちだった」。

マイ・ペイすリボの仕組み：気づいたら自動でリボ払い

マイ・ペイすリボは「自動設定」だ。

俺の場合「月々の利用可能額を150万に設定して『その上の分がリボ払いになる』」という設定にしてしまった。

つまり「毎月150万以上を使ったら『その超過分が自動的にリボ払いになる』」ということだ。

最初は「月々150万なんて使うわけがない」と思ってた。

ただし「気づいたら150万を超えてた」。

理由は「生活費だけでなく『家の修繕、ボーナス一時金の支払い、家族の医療費』など『予定外の出費』が重なったから」。

その「予定外の出費」が150万を超えて「自動的にリボ払い」に振り替わった。

その時点では「リボ払いに変わったことにも気付いてない」。

なぜなら「毎月のクレジットカード利用額が『150万程度のまま』に見えるから」だ。

気づいた時には残債が500万に膨れ上がってた

気付いたのは「カード会社から『ご利用額のお知らせ』」というメールを受け取った時だ。

その内容を見て「え、リボ払い残高が500万？」という衝撃を受けた。

計算してみると「毎月150万超過分がリボ払いになって『そのリボ払いの利息でさらに残高が増えて』『気づいたら500万になってた』」という状況だった。

その時の心理状態は「本当に絶望的」だった。

給与月55万なのに「カードの残債が500万」。

その数字を見た時「人生終わった」という気持ちになった。

マイ・ペイすリボの恐ろしさ：「自動設定」が最大の罠

マイ・ペイすリボの恐ろしさは「自動設定」という点だ。

つまり「あなたが『意識的にリボ払いに変更した』のではなく『自動的にリボ払いに振り替わる』」ということ。

その「自動的」という点が「危険」なわけだ。

なぜなら「毎月『明確な『リボ払いの決定』がない」から「気づきにくい」」。

一方「エポスカードや楽天カードのように『その都度リボ払いに変更する』という『明確な決定』があれば『気づける』」わけだ。

でも「三井住友カードのマイ・ペイすリボは『自動設定』だから『気づかないうちに膨れ上がる』」。

その「自動性」が「最大の罠」だと思う。

500万のリボ払い：月々いくら返済すればいい？

500万のリボ払いで「月々いくら返済すればいいのか」という計算をしてみた。

月々の利息： 500万×15%÷12 = 62,500円

つまり「月々62,500円が『利息だけで消える』」。

月々10万返済しても「元金は37,500円しか減らない」。

月々20万返済して「元金は137,500円が減る」。

500万を月々20万で返済しても「36～37ヶ月かかる」。つまり「3年。

給与が月55万で「生活費が月35万だとしたら『月々20万を返済することは不可能』」。

つまり「500万のリボ払いを『自分の給与で対応することは『物理的に不可能』」という状況だ。

自己破産を検討した時期

その時点で「自己破産を本気で考えた」。

給与月55万で「500万のリボ払いがある」。

その状況で「自力で返済することは『完全に不可能』」。

だから「自己破産するしかない」という判断が出てきた。

ただし「自己破産をすると『官報に名前が載る』『クレジットカードが使えなくなる』『ローンが組めなくなる』」という「デメリット」もある。

その「デメリット」と「500万の返済不可能性」を比較して「自己破産の方が『人生的には楽になる』」という判定が出た。

弁護士への相談：個人再生という選択肢

ただし「弁護士に相談する前に『個人再生』という選択肢があることを知った」。

個人再生とは「500万を『1/5～1/3に減額して返済する』という制度」だ。

その場合「500万が『100万～167万に減額される』」。

その減額後の100万を「3年で返済する」なら「月々2万8000円程度」。

給与月55万で「月々2万8000円の返済なら『十分に対応可能』」。

その「月々2万8000円なら『自分で返済できる』」という確信が出てきた。

弁護士に「個人再生で対応したい」と相談して「申し立てを進めることにした」。

個人再生成立：500万が100万に減額

個人再生が成立した。

500万のリボ払いが「100万に減額」された。

つまり「400万が『帳消しになった』」わけだ。

その時の心理状態は「本当に変わった」。

理由は「400万の『呪縛』から解放された」から。

後悔と学び

今、三井住友カードのマイ・ペイすリボのことを思うと「本当に後悔しかない」。

「ポイント還元が2%」という魅力だけで「自動リボ設定にしてしまった」その判断が「500万という借金を生み出した」。

その「500万」が「もし個人再生がなかったら『人生全体を左右する』」くらいの負債だった。

三井住友カードのマイ・ペイすリボユーザーへのメッセージ

三井住友カードのマイ・ペイすリボを設定してる人で「利用残高が膨れ上がってる」という人は『多いはずだ』。

理由は「自動設定で『気づきにくい』から」。

その設定を「今すぐに解除する」ことをお勧めする。

そして「現在のリボ残高が膨れ上がってる」なら「弁護士に相談する」。

弁護士に相談することで「個人再生で『残高を減額する』」という選択肢が出てくる可能性がある。

俺の場合「500万が100万に減額」された。

その「減額」が「人生を『本当に変えた』」。

最後に：ポイント還元という魅力に惑わされるな

三井住友カードのマイ・ペイすリボで「ポイント還元が2%」というのは「確かに魅力的」だ。

ただし「その2%のポイント還元よりも『15%の利息の方が『よっぽど大きい』」ということを理解することが重要だ。

月々5万の利用で「1,000円のポイント還元」を得ても「その同じ月に『7,500円のリボ利息』が発生してる」。

つまり「ポイントで『1,000円得した気になってるけど『実は7,500円损してる』」ということだ。

その「カラクリ」を理解した上で「カード選びをする」ことが重要だ。