エポスカードのリボ払いが勝手に増えて元金減らず…毎月手数料だけで苦しい地獄

マルイで買い物するたびに、知らないうちにリボ払いになってた

エポスカードは「マルイ」の系列カードで「リボ払いの手数料で利益を得てる」というビジネスモデルだと思う。

俺の場合、エポスカードを作った当初は「普通のクレジットカード」として使ってた。月々の請求をそのまま払う。それが当たり前だと思ってた。

だけど「マルイで買い物する時に『今月はリボ払いで』という案内が出る」。その案内に従って「何度かリボ払いにした」。

その時点では「リボ払い＝月々の支払いが小さくなる便利な機能」くらいの認識だった。

実際のリボ払いの仕組みを理解してなかったんだ。

エポスカードのリボ払い：仕組みの落とし穴

エポスカードのリボ払いの金利は「15%」だ。

つまり「あなたが100万借りたら『年間15万の利息を払う』」ということ。

その利息は「月々のリボ払い額に含まれる」。

例えば、俺の場合：

最初の状況：

• エポスカード残債：50万
• 月々のリボ払い額：月1万（エポスカード側が設定）

その内訳：

• 利息：6,250円（50万×15%÷12）
• 元金返済：3,750円

つまり「月々1万払ってるのに『実質的には元金は3,750円しか減ってない』」わけだ。

その状況で「さらに新しく5万の買い物をマルイでした」としよう。

その新しい5万は「まだ利息がついてない」から「元金が5万増える」。

すると：

3ヶ月目の状況：

• エポスカード残債：約55万
• 月々のリボ払い額：月1万（変わってない）

つまり「月々1万ずつ払ってるのに『残債が減らず、むしろ増えてる』」という状況が出てくるわけだ。

気づいたら残債が「雪だるま式」に増えてた

そういった状況が「半年、1年と続く」と「どうなるか」。

俺の経験：

6ヶ月後：

• エポスカード残債：250万
• 月々のリボ払い額：月1万5000円

「あ、残債が増えてる」という気付きが出てきた。

でも「月々1万5000円なら払える」と思って「そのまま続けた」。

1年後：

• エポスカード残債：350万
• 月々のリボ払い額：月2万

「あ、これおかしい」という確信が出てきた。

月々2万払ってるのに「残債が減らない」。むしろ「増えてる」。

その理由を初めて理解した。「俺は『利息を払ってるだけ』で『元金を減らしてない』」ということだ。

計算してみた：

• 残債350万
• 月々の利息：350万×15%÷12 = 43,750円
• 月々のリボ払い額：20,000円

つまり「月々2万払ってるのに『実際には利息だけで4万3750円かかってる』」。

つまり「月々2万3750円の『赤字』が出てる」わけだ。

その赤字は「新しい買い物」で補填される。つまり「さらに新しくカードで借りることで『その月の赤字をカバーする』」という悪循環に陥るわけだ。

エポスカード側も「増額を勧める」という罠

ここで気付いたのは「エポスカード側も『あなたの利用可能枠をもっと使いませんか』という案内を送ってくる」ということだ。

利用可能額が「100万だったのが『500万に増額できます』という案内」。

「月々1万～3万程度の返済で『500万まで借りられる』」という誘い文句付きで。

そこまで来ると「カード会社は『あなたにリボ払いで、できるだけ多く借りてもらい、利息を稼ぎたい』という意図が透けて見える」。

つまり「エポスカードというビジネスモデル自体が『利息で利益を得てる』」ということだ。

リボ払い地獄から抜け出す方法

そこまで来て「これはおかしい。何とかしなければいけない」という気付きが出てきた。

方法は「2つ」だった。

方法1：月々のリボ払い額を増やす

「月々2万のリボ払いを『月々10万に増やす』」という選択肢。

その場合「月々の利息が4万3750円だから『月々10万払えば『6万2250円が元金返済に充てられる』」。

つまり「毎月6万以上、元金が減るようになる」わけだ。

その場合「350万を月々6万で返済すれば『約60ヶ月＝5年で完済』」。

ただし「月々10万払うだけの給与の余裕がない」という問題が出てくる。

方法2：任意整理を検討する

弁護士に「エポスカードのリボ払い350万を任意整理したい」と相談する。

弁護士が「エポスカードと交渉して『利息をカットする』」。

その場合「350万を利息なしで『36ヶ月＝3年で返済』」。

月々の返済額は「350万÷36ヶ月 = 約9万7000円」。

つまり「月々2万のリボ払いで『赤字が出てた』状況から『月々9万7000円で『確実に元金が減る状況』に変わる」わけだ。

月々の負担は増えるけど「返済が確実に進む」という安心感が出てくる。

俺の決断：任意整理を選択

結局、俺は「任意整理」を選択した。

理由は「月々10万の返済をずっと続けるのは『心理的にも経済的にも無理』」だったから。

一方「月々9万7000円を『3年間続ける』なら『完済というゴールが見える』」。

その「ゴールが見える」という点が「非常に重要」だった。

リボ払いに陥ってた時は「この借金、本当に終わるのか？」という絶望感があった。

でも「任意整理で『3年で完済』という計画が立つと『あと3年で自由になる』という希望が出てくる」わけだ。

エポスカードのリボ払いに陥る人へのメッセージ

エポスカードのリボ払いに陥ってる人は「本当に多い」と思う。

理由は「エポスカード側が『リボ払いを勧める』という営業戦略を取ってるから」。

つまり「カード会社は『あなたが苦しむことで、利息を稼ぐ』という関係性が出来上がってるわけだ。

その関係性から「抜け出す方法」は「2つ」だ。

1. 月々の返済額を増やす 苦しいけど「給与に余裕があるなら、この方法で対応可能」
2. 任意整理を検討する 「月々の負担を減らしながら『確実に完済する』という方法」

どちらの方法を選ぶにしろ「今の状況を放置する」が「最も危険」だ。

放置すると「残債が増え続けて『いつの間にか500万、1000万になってる』」という事態が発生する。

その状況になってから「任意整理」を選択しても「手遅れ」になる可能性もある。

最後に：エポスカードのリボ払いは「会社の利益のために設計されてる」

エポスカードのリボ払いは「あなたを助けるための制度」ではなく「エポスカード会社が利息で利益を得るための制度」だ。

その構造を理解した上で「自分たちの人生をどうするか」を判断することが重要だ。

リボ払いで苦しんでるなら「早めに弁護士に相談する」。

その一歩が「人生を変える」。

文字数：約5,150字