【体験記】借金360万円、FXとカード地獄の果てに見えた「任意整理」という現実

💔 はじまり ― 気づいたら、13社からの借金

正直、最初はここまでになると思ってなかった。
「少しだけ勝てば返せる」──あの時は本気でそう思ってた。

2024年4月。
FXに再挑戦して、気づけば借金総額360万円。
プロミス、三井住友、イオン、JCB、エポス、楽天、セゾン、PayPay、Paidy…
気づけば13社に手を出していた。

最初は小さな借入だった。
「来月には返すから」って。
でも、負けを取り返そうとして、さらにカードで入金して、また負けて──。
その繰り返しで、あっという間に地獄が始まった。

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📉 崩れていく日常

「お金がない」って言葉、軽く使う人いるけど、
本当にない時って、頭の中が“お金”で埋まるんだよね。

・朝起きてまず思うのは「請求日いつだっけ？」
・夜になると「また催促の電話くるかも」
・電気代の封筒がポストにあるだけで心臓が跳ねる

2024年12月。
三井住友銀行13万円、プロミス43.9万円、イオンカード40万円、JCB27万円、メルペイ26万円…。
合計326万円。
残高を計算するたびに、胸が締めつけられた。

「もうマジで人生終わった」
「誰か340万円貸して下さい」
そんな言葉を、SNSでつぶやく自分がいた。
でも、誰も本気では助けてくれない。
みんな「頑張って」「わかる」と言ってくれるけど、
現実の請求書は1円も減らない。

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🌀 FXという“希望の皮をかぶった罠”

きっかけはFXだった。
「1日で数万円稼げる」「副業に最適」──そう書いてあるサイトに、夢を見た。
実際、最初は勝てた。
でも、それが“地獄の入口”だった。

負けを取り返そうとするたび、感情でトレードして負ける。
「もう少しで戻る」「次こそ勝てる」
そう思いながら、またカードで入金。
一度冷静さを失ったら、歯止めなんてきかない。
気づけば、生活費まで口座から消えていた。

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🕳️「どこで人生が狂ったんだろう」

2024年12月の夜、部屋の電気もつけず、
スマホの画面だけを見つめていた。
銀行ローンの審査は落ちた。
おまとめローンも通らない。
どこも、貸してくれない。

「もう、何も良いことがない」
そうつぶやいた自分に、涙が出た。

貯金80万円あった頃の自分が、遠い夢みたいだった。
あの頃は「お金なんて、また稼げばいい」って思ってた。
でも今は違う。
稼ぐより、失うスピードの方が速い。

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🌧️「助けて」って言えない地獄

本当は、誰かに助けてほしかった。
でも、親には言えなかった。
友達にも言えなかった。

「借金あるんだ」って打ち明けた瞬間、
“普通の人”との距離ができる。
気づいたら、誰とも話せなくなっていた。

SNSだけが、唯一の逃げ場だった。
でも、そこでも時々、「嘘だろ」「構ってちゃん」なんて言われる。
違う。
俺はただ、生きた証を残したかっただけなんだ。

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💡そして、「任意整理」という選択

2025年5月。
とうとう、任意整理10社を委任契約した。
怖かった。
情けなかった。
でも、これ以上逃げられなかった。

「終わり」じゃなくて、「やっと始められる」気がした。
失ったものは多いけど、
まだ、“人生”までは終わってないのかもしれない。

任意整理の現実と再生へのロードマップ

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1. 「もう逃げられない」と思った日

2025年春。
毎朝のように、スマホに「○○カードご利用残高のお知らせ」。
開くたび、胃の奥がきゅっと痛んだ。
仕事にも集中できず、通勤中も借金のことばかり考えていた。

3月下旬、ついに「支払いのご案内」という赤い封筒が届いた。
封を切る手が震えた。
延滞3ヶ月目、法的手続きに入る可能性という言葉。
この瞬間、やっと自分の中で“何かが壊れた”。

「もう、限界だ。
このままじゃ誰にも会わせる顔がない。」

泣きながらスマホを開いて、
「任意整理 相談 無料」で検索した。

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2. 弁護士・司法書士に相談する勇気

最初に電話したのは、ネット広告でよく見る全国対応の事務所。
でも、いざ話すと冷たかった。
「延滞しているカード会社が多すぎますね」「収入証明を出してもらえますか？」
と淡々と聞かれ、途中で心が折れた。

それでも諦めずに、
**「法テラス」**に電話した。
対応してくれた職員の方は柔らかい声で言った。

「大丈夫ですよ。焦らず、一緒に整理していきましょう」

その一言に泣いた。
ようやく、“味方”が現れた気がした。

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3. 任意整理の流れ ― 10社との戦い

契約したのは5月20日。
「10社分の任意整理を委任します」
書類にサインした瞬間、少しだけ呼吸ができた気がした。

手続きの流れはこうだ👇

1. 受任通知の送付
   　弁護士が各社に通知を送ると、取り立てが止まる。
   　電話も封筒も、ピタッと来なくなった。
   　たったそれだけで、心の平穏が戻る。
2. 和解交渉
   　弁護士が各社と「利息カット」「返済期間延長」の交渉を進める。
   　自分はただ、待つだけ。
   　だけどその“待つ時間”が、地獄のように長い。
3. 和解成立
   　1社ずつ「月○万円×○回で合意」と決まっていく。
   　この時点で初めて、返済の現実が見えてくる。
4. 返済開始
   　弁護士事務所にまとめて入金 → 各社に分配。
   　毎月5万円前後。
   　まだまだ長いけど、「返している」実感があった。

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4. 任意整理後の生活 ― 静かだけど重い現実

借金の督促が止まっても、生活が楽になるわけじゃない。
スマホでカードローンの広告を見ても、もう申し込めない。
クレジットカードはすべて停止。
Amazonプライムもサブスクも、デビットカード払いに切り替えた。

でも、
「もう誰にも借りない」
「やっと止められた」
そう思うと、少しだけ前を向けた。

夜、ふとスマホを見て過去のツイートをスクロールした。
「誰か340万円下さい」
「人生終わった」
その言葉に、自分でも胸が締めつけられた。

でも今は違う。
少しずつ、**“返す人生”**に戻れている。

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5. 任意整理で変わる「心」と「数字」

• 着手金：187,000円（4分割で支払い）
• 毎月返済：5万円前後
• 返済期間：3〜5年

一見、重い数字に見えるけど、
「利息がない」「催促がない」この2つだけで全然違う。

任意整理は、“借金ゼロ”になる魔法じゃない。
でも、“地獄を止めるブレーキ”にはなる。

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6. 「自己破産じゃない道」を選んだ理由

フォロワーからは「破産した方が早い」って言われた。
でも、俺にはまだ少しだけ“稼げる余地”があった。

「逃げるより、返して終わりにしたい」
「あの時の自分を、ちゃんと責めたい」

そう思ったから。
借金が360万円あっても、
“やり直す”方法は、まだ残っていた。

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7. それでも苦しい夜はある

正直、今も不安だらけだ。
返済は続くし、クレジットは使えない。
仕事も安定していない。

だけど、
「もう誰にも嘘をつかなくていい」
「電話が鳴っても怖くない」
そのだけで、生きることが少し楽になった。