任意整理＝ブラックリスト確定。それでも私が「やってよかった」と言える理由

任意整理という選択肢がある、ということを知らなかった

借金が膨らむ過程で、多くの人は「返済が苦しい」という状況に気付く。その時に考える選択肢は「このまま返済を続ける」か「自己破産する」か、という二項対立だと思う。

でも、実際には「任意整理」という選択肢がある。そのことを知らずに「自己破産するしかない」と思い込んで、弁護士に相談もしない人が多い。

俺も、最初はそうだった。給与月52万、借金700万という状況に「人生終わった」という感覚しかなかった。でも、弁護士に相談した時「任意整理という方法があります」という話を聞いて「え、そんな方法あるんですか？」という感じだった。

その任意整理を選択したことが「正解だった」と今は思う。ブラックリストに載るというデメリットはあるけど「得られるもの」の方が、よっぽど大きい。

任意整理とは：利息をカットして、月々の返済を減らす手続き

任意整理は「借金そのものは減らない。ただし、利息をカットする」という手続きだ。

例えば、俺の場合：

任意整理前：

• クレジットカード残債：300万
• カードローン残債：200万
• 消費者金融：200万
• 総借金：700万
• 月々の利息：約10万5000円（平均15%）
• 月々の返済額：月15万

その月々15万のうち「10万5000円が利息で、元本は4万5000円」という状況だった。つまり「月々15万返済しても、元本は4万5000円しか減らない」という地獄のような状況だ。

任意整理後：

• 総借金：700万（変わらず）
• 月々の利息：0円（カット）
• 月々の返済額：月19,444円（700万÷36ヶ月）

つまり「月々19,444円の返済で、全て元本に充てられる」。3年で確実に700万が完済される。

その結果「月々15万→月々1.9万という、月々13万1000円の削減」が実現するわけだ。

ブラックリストに載るというデメリット

ただし「利息がカットされる代わり」として「ブラックリストに載る」というデメリットがある。

ブラックリストとは「信用情報機関に『この人は債務整理した』という情報が記載される」ということ。その期間は「5～7年」。その間「クレジットカードが作れない」「ローンが組めない」という制限が出てくる。

最初は「ブラックリストに載る＝人生終わり」という感覚だった。クレジットカードが使えないと、オンラインショッピングもできないし、海外旅行も難しくなる。

でも「実際にブラックリストに載ってみると」その制限はそこまで大きくないことに気付いた。

ブラックリスト期間中の生活工夫

1. デビットカード活用 銀行のデビットカードなら「クレジットカードと同じように使える」。審査も不要。即座に作れる。
2. プリペイドカード活用 SuicaやPayPayなど、プリペイド型のサービスが充実してる。現金をチャージすれば、ほぼクレジットカードと同じ。
3. 現金払い習慣 「現金で生活する」という習慣がつくのは、むしろメリット。使い過ぎ防止になる。
4. 分割払いが必要な時は親や配偶者に頼む 完全に自分でできないことは「配偶者の名義で申し込む」といった工夫もある。

ブラックリスト期間中に実際に困ったこと

実際のところ、ブラックリスト期間中に「本当に困った」ことは「ほぼない」。

唯一困ったのは「子どもが大学に進学する時の教育ローン」。親が申し込めないから、子どもが奨学金を借りるしかなくなった。でも「奨学金も教育ローンも、結局は借金」。同じような返済責任が出てくるから「大きなデメリットではない」という判断にした。

困らなかったこと

• スマートフォンの購入：分割払いが必要なら配偶者名義で申し込み
• オンラインショッピング：デビットカード・プリペイドカードで対応
• 賃貸住宅の契約：「信用情報は見ない」という大家も多い
• 就職活動：ブラックリストは就職に影響しない

つまり「想像してたより、制限は少ない」というのが実感だ。

月々15万の削減が「人生を変えた」

任意整理で月々15万の削減が出来たことの影響は「物凄く大きかった」。

給与月52万。生活費月30万。税金・保険月5万。その時点で月17万の余裕がある。

その余裕で「何ができるか」。

削減前

• 月々の返済：月15万
• 残った余裕：月2万
• 用途：予備費・医療費・冠婚葬祭費

生活は常に「ぎりぎり」。何か予定外の出費が出ると「赤字」。貯蓄なんて考える余裕もない。

削減後

• 月々の返済：月1.9万
• 残った余裕：月15.1万
• 用途：子どもの教育費3万、親への支援1万、貯蓄5万、その他6万

つまり「人生に選択肢が生まれた」。

子どもを塾に通わせることもできた。親への支援もできた。貯蓄もできた。定期的に家族で食事に行くこともできた。

借金返済に追われてた人生から「人生を楽しむ」という余裕が出てきたわけだ。

3年後：借金完済時の心理状態

任意整理から3年後、借金700万が完済された。その時の感情は「自己破産のような『全部失ったから、ゼロからスタート』という感覚ではなく『自分たちで返済して、借金を返した』という達成感」だった。

月々1万9000円を36ヶ月続けた。その期間「確実に借金が減ってくる」という実感を持ち続けることができた。返済のたびに「あと33ヶ月」「あと24ヶ月」という計算をしながら、ゴールが見えてた。

その達成感は「大きな資産だ」と思う。

ブラックリスト明け：5年後の状況

任意整理から5年経った。この時点で「信用情報からブラックリストの情報が消える」（一部の情報機関では）。

つまり「クレジットカードが作れるようになる」「ローンが組める可能性が出てくる」という状況だ。

その時の選択肢は「クレジットカードを作るか、作らないか」。

俺の判断は「作らない」だった。理由は「現金・デビットカード・プリペイドカードで、問題なく生活できてることに気付いたから」。

クレジットカードが作れるようになった時「また使ってしまう」という心理的な罠がある。「5年間、クレジットカードを持たずに生きた」という習慣を「わざわざ変える必要はない」という判断だ。

任意整理を選んで「良かった」理由

結論として「任意整理を選んで本当に良かった」と思う理由は：

1. 確実に完済できた 自己破産と違って「返済を続ける責任」がある。その責任が「確実に借金を返す」という動機になった。
2. 人生に余裕が出た 月々15万の削減で「生活の質が大きく向上」した。
3. 自分たちで返したという達成感 借金を「完済した」という経験が「人生への自信」につながった。
4. 資産を失わなかった 自己破産と違って「退職金」「住宅ローンの権利」「その他の資産」を失わなかった。
5. 人生設計が可能 3年で完済という「明確なゴール」があるから「その後の人生をどうするか」という設計ができた。

任意整理を考えてる人へのメッセージ

もし、借金で苦しんでるなら「任意整理という選択肢がある」ということを知ってほしい。

ブラックリストに載るというデメリットはあるけど「得られるもの」の方が、よっぽど大きい。

月々15万の返済で苦しんでる人生より「月々1.9万の返済で、人生に余裕がある状態」の方が「よっぽど豊かな人生」だと思う。

弁護士に相談する。その一歩が、人生を変える。

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