借金あっても住宅ローンは組める？審査で「瞬殺」される人の特徴

自己破産後に家を買いたいと思った

自己破産から5年が経った。その時点で「ブラックリストから外れた」という通知を、信用情報機関から受け取った。その時の心境は「あ、やっと普通に戻れるかもしれない」という期待感だった。

同時に「子どもが成長して、学校の都合で引っ越したい」という妻からの要望があった。当時は賃貸住宅に住んでたけど「いい加減、自分たちの家が欲しい」という気持ちが出てきたわけだ。

その時に浮かぶのが「自己破産後、住宅ローンは組めるのか？」という疑問。

正直に言うと、自己破産後の住宅ローン申し込みは「かなり難しい」。ただし「完全に不可能」ではないというのが、現実だ。

信用情報機関（CIC）の見方：あなたの金融履歴が全部見られてる

住宅ローンを申し込む時、銀行は「CIC（シー・アイ・シー）」という信用情報機関に「この人の金融履歴を教えてください」と問い合わせる。

CICには「あなたの全ての借金情報」が記載されてる。クレジットカード、カードローン、自動車ローン、そして「自己破産」という事実も。

自己破産は「CICに7～10年間記載される」。つまり「自己破産してから7年以内に住宅ローンを申し込むと、銀行は『この人は7年以内に自己破産した』という事実を知ることになる」わけだ。

その事実を知った銀行がどう判断するか。ほぼ確実に「ローン審査は落とす」。

理由は単純だ。「過去に借金を返せなくて自己破産した人が、今度は数千万円の住宅ローンを返済できるのか？」という疑問が、銀行側に出てくるから。

自己破産から5年経ったら、チャンスが出てくる

ただし「自己破産から5年経つと、状況が変わってくる」。

理由は「ブラックリストの情報が消えるタイミング」だ。CICのデータベースから「自己破産」という情報が削除される。つまり「銀行が情報を照会しても、自己破産の事実が出てこなくなる」わけだ。

ただし「完全に消える」のではなく「銀行の内部記録」には残ることもある。特に「その銀行でローンがある場合」は「過去の履歴」として記録されてることもある。

つまり「ブラックリストから外れても、特定の銀行では『この人は自己破産した』という情報が残ってる可能性がある」ということだ。

だから「自己破産時に取引があった銀行は避ける」というのが、住宅ローン申し込みの鉄則になる。

自己破産後5年以上経った人の住宅ローン審査：合格率は？

実際のところ、自己破産から5年以上経った人で、住宅ローン審査に合格する人は「それなりに存在する」。ただし「ブラックリストから外れた人全員が合格する」わけではない。

大事なのは「その人の現在の属性」だ。

合格する人の特徴

1. 現在の給与が安定してる
   • 正社員で、転職して3年以上経ってる
   • 給与が月50万以上ある
2. 借金がない
   • クレジットカードも持ってない
   • カードローンもない
   • 完全に借金ゼロの状態
3. 頭金がある程度ある
   • 物件価格の20%以上の現金がある
   • つまり、5,000万の家なら1,000万以上の頭金
4. 直近の返済履歴が完璧
   • 自己破産後5年間、何も滞納してない
   • クレジット履歴も完璧

落とされる人の特徴

1. 転職や離職の直後
   • 給与が不安定に見える
   • 勤続年数が短い
2. 他の借金がある
   • カードローンが残ってる
   • クレジットカードで年間100万以上使用
3. 頭金が少ない
   • 物件価格の10%以下の現金しかない
   • 融資比率が90%以上
4. 過去に返済トラブルがある
   • 自己破産後、水道代や税金の滞納がある
   • クレジットカードの支払い遅延がある

俺の場合：銀行3行に断られて、4行目で合格

実際に、俺は自己破産から5年3ヶ月経った時点で、住宅ローンに申し込んだ。その時の状況は：

• 現在の給与：月手取り48万（正社員で勤続5年）
• 借金：ゼロ
• 頭金：700万円（物件価格の14%程度）
• 物件価格：5,000万円

この状況で「3行の銀行に申し込んで、全部落とされた」。理由は「信用情報のデータベースに『自己破産』が残ってた」という説明だった。つまり、完全には消えてなかったわけだ。

4行目に申し込んだのが「ネット銀行」だった。そこは「詳細な信用情報の照会をしない」という判断方針らしく「合格」という判定が出た。

ただし、条件はかなり厳しかった。

• 金利が0.2%高い（相場が0.5%の時、1.2%の金利を提示された）
• 返済期間が20年（通常の30年より短い）
• 団体信用保険の審査が厳しい

結果として「毎月の返済額が月8万5,000円」という結果になった。通常のローンなら月7万程度で済むはずだから「月々1万5,000円割高」という状況だ。

住宅ローン審査で「瞬殺」される理由

銀行がローン審査を落とす理由は「貸し倒れリスク」だ。自己破産した人は「過去に借金を返せなかった人」という事実がある。その事実がある限り「また返せなくなるかもしれない」という疑念を、銀行は払拭できない。

特に「自己破産から5年以内」なら「この人は本当に借金を返す能力があるのか？」という疑問が強くなる。

だから「銀行的には『この人の属性が完璧に見える』というレベルでないと、ローンを組ませられない」という判断になるわけだ。

住宅ローン以外の選択肢

ただし「自己破産後、マイホームを持つ方法」は、住宅ローン以外にも存在する。

1. 配偶者のローンで組む

自己破産した人が自分名義でローンを組むのではなく「配偶者のみの名義」でローンを組む方法。配偶者に自己破産の履歴がなければ「審査が通る可能性は高い」。

ただし「実際には夫婦で共有する家」なのに「妻の名義だけ」という状況になるので「相続時の問題」が出てくる可能性がある。

2. 現金での購入

自己破産後、コツコツ貯蓄して「現金で家を買う」という選択肢。時間がかかるけど「借金ゼロで家を持てる」というメリットがある。

実際、自己破産から5年経って「本当に改心した人」の多くは「ローンよりも現金購入を志す」傾向がある。

3. 賃貸を続ける

正直なところ「自己破産後の住宅ローンはリスク」だ。金利が高いし、条件も厳しい。

だったら「賃貸を続けながら、貯蓄に回す」という選択肢も、十分に合理的だ。日本は「賃貸=人生の敗北」という価値観があるけど、実際には「賃貸の方が柔軟に生活できる」というメリットもある。

最後に：自己破産後の夢は、もう一度見られる

自己破産は「人生の終わり」ではなく「人生の再スタート」だ。その再スタートから「5年間、真面目に生きれば」マイホームを持つ可能性は、十分に出てくる。

ただし「通常の住宅ローンのような好条件」は、期待しない方が無難だ。金利が高い、期間が短い、頭金が多く必要という「不利な条件」を受け入れる覚悟が必要。

それでも「自分たちのマイホーム」を持つ夢は、実現可能だ。

その過程で「本当に借金を返す能力があるのか」を、銀行は測っている。自己破産から5年間、完璧に返済履歴を積み上げた人なら「銀行も信用してくれる」というわけだ。

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