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借金を肩代わりしてもらうと「贈与税」がかかる？家族・友人からの返済トラブルを防ぐポイント
借金を肩代わりしてもらうと「贈与税」がかかる？
家族・友人からの返済トラブルを防ぐポイント
「親や配偶者が自分の借金を肩代わりしたら、税金はどうなるの？」
こんな不安、ありませんか？
うっかり贈与税が発生して大ピンチ…なんて後悔は、絶対したくないですよね。
このページでは、借金の肩代わりと贈与の違い、
「贈与税がかかるケース・かからないケース」を
吹き出し解説×体験談でスッキリまとめます！
借金の肩代わりとは？
よくあるケースと贈与との違い
「親が私の借金を一括返済してくれたんだけど…
これって“贈与”になるの？ 税金とか大丈夫なのかな…」
これって“贈与”になるの？ 税金とか大丈夫なのかな…」
「借金の肩代わり」とは、他人があなたの代わりに借金を返済してくれること。
でも、“実質的にあなたの資産が増えた”と見なされると「贈与」と同じ扱いになり、
贈与税がかかる場合もあるんです！
でも、“実質的にあなたの資産が増えた”と見なされると「贈与」と同じ扱いになり、
贈与税がかかる場合もあるんです！
【よくある肩代わりの例】
- ・親や配偶者がローン残債を一括返済してくれた
- ・友人が自分名義の借金を代わりに払った
- ・保証人が債権者に直接返済した
ポイント：
「善意の返済」でも、税務署は“資産移転”＝贈与とみなす場合があります！
肩代わりしたら「贈与税」はかかる？
法律と税務のポイント
「親や夫が“助けるつもり”で払ってくれただけなのに…
どうして贈与税になるの？ どんな場合に課税されるの？」
どうして贈与税になるの？ どんな場合に課税されるの？」
税務上は「実際にあなたが負うべき借金を、他人が払った＝財産をもらった」とみなされます。
肩代わりが“無償”なら贈与とみなされ、
年間110万円を超える場合は「贈与税」が発生！
肩代わりが“無償”なら贈与とみなされ、
年間110万円を超える場合は「贈与税」が発生！
✔ こんなケースは課税リスク大！
・ローンや借金残高を家族が一括返済
・保証人が弁済後に請求しない
・“返済不要”と言われた場合
※ 贈与税は「受け取った人（債務者）」に課税されます！
・ローンや借金残高を家族が一括返済
・保証人が弁済後に請求しない
・“返済不要”と言われた場合
※ 贈与税は「受け取った人（債務者）」に課税されます！
家族が肩代わりした場合の
贈与税リスク
「親が私の消費者金融の借金を全額払ってくれた…
これって贈与税がかかるの？ 親子なら大丈夫だと思ってた…」
これって贈与税がかかるの？ 親子なら大丈夫だと思ってた…」
親子間でも「肩代わり＝贈与」と税務署に見なされます。
年間110万円を超えた場合は、必ず贈与税の申告が必要です。
「親だからOK」ではないのでご注意を！
年間110万円を超えた場合は、必ず贈与税の申告が必要です。
「親だからOK」ではないのでご注意を！
「夫（妻）が私の借金を全部返してくれた場合も、
贈与税がかかるんですか？」
贈与税がかかるんですか？」
配偶者が肩代わりする場合も基本は「贈与」とみなされます。
ただし「夫婦共有財産からの返済」は贈与税の対象外になる場合も。
名義や財産の出どころによって違いがあるため、不安なときは税理士にご相談を！
ただし「夫婦共有財産からの返済」は贈与税の対象外になる場合も。
名義や財産の出どころによって違いがあるため、不安なときは税理士にご相談を！
「子ども（兄弟）が代わりに払った場合も
同じく贈与税がかかるの？」
同じく贈与税がかかるの？」
はい、原則は親子・兄弟でも贈与とみなされます。
「肩代わり＝もらった財産」と見なされるので、
110万円を超えたら必ず贈与税の検討が必要です。
「肩代わり＝もらった財産」と見なされるので、
110万円を超えたら必ず贈与税の検討が必要です。
友人・知人が肩代わりした場合の注意点
「仲のいい友達が、私の借金を立て替えてくれた…。
これって普通の“お金の貸し借り”と何が違うの？」
これって普通の“お金の貸し借り”と何が違うの？」
“返済の義務があるか”が大きな違いです。
「あとで返す約束がある」場合は「貸付」扱いですが、
「もう返さなくていいよ」と言われた場合は
その瞬間に「贈与」扱いとなり、贈与税がかかることも！
「あとで返す約束がある」場合は「貸付」扱いですが、
「もう返さなくていいよ」と言われた場合は
その瞬間に「贈与」扱いとなり、贈与税がかかることも！
「ちゃんと返すつもりで借用書も作らなかった…
税務署から“贈与じゃないの？”って指摘されることもあるの？」
税務署から“贈与じゃないの？”って指摘されることもあるの？」
はい、税務調査で「本当に貸付なのか？」と聞かれることがあります。
返済予定があるなら必ず「借用書」を交わしておくのが大切です！
曖昧な約束はトラブルや贈与認定のリスクになるので注意。
返済予定があるなら必ず「借用書」を交わしておくのが大切です！
曖昧な約束はトラブルや贈与認定のリスクになるので注意。
肩代わりしても贈与税がかからない例・対策方法
「どうすれば“贈与税がかからない肩代わり”にできるの？」
- ・「貸付契約」として返済義務を明記する
→ 借用書・契約書をしっかり作成すれば、贈与扱いになりません（ただし形式だけの契約はNG）。 - ・「弁済の請求権」を放棄しない
→ 保証人・立替人は、後日しっかり返済請求を。口約束より書面が安心です。 - ・贈与税の基礎控除（年110万円）以内に収める
→ 110万円以下の肩代わりなら申告不要。ただし複数年連続や分割払いは注意。 - ・「夫婦共有財産」からの支払い（配偶者の場合）
→ 共通の生活費口座などから支払った場合は、贈与扱いにならないことも。
★少しでも不安な時は、税理士や専門家に相談が一番安全です！
贈与税が発生したらどうなる？
申告・罰則・ペナルティ
「もし贈与税の申告を忘れたらどうなっちゃうの？
税務署から調査が来たら…怖いです。」
税務署から調査が来たら…怖いです。」
● 贈与税が発生した場合の流れ
- ・翌年2月1日～3月15日までに申告・納付が必要
- ・申告せずバレた場合は「無申告加算税」「延滞税」「重加算税」などペナルティが課されます
- ・税務署は「名義変更」や「大きな送金」などをチェックしています
- ・悪質と判断されると最大50％の重加算税も…
★分からない場合・うっかり忘れていた場合も、早めに税務署や税理士に相談すれば穏便に済むケースが多いです。
実際に“トラブルになった事例”と
失敗しない進め方
「母が私の借金を全額払ってくれたけど…
しばらくして税務署から『贈与税の申告が必要』って通知が届いてビックリ。
まさか親子でも課税されるなんて思いませんでした。」
しばらくして税務署から『贈与税の申告が必要』って通知が届いてビックリ。
まさか親子でも課税されるなんて思いませんでした。」
● 失敗しないためのポイント
- ・肩代わりは必ず「契約書」や「借用書」を残す
- ・家族・友人の場合も、金額・返済義務を明文化
- ・不安な場合は税理士や公的窓口に相談する
- ・申告不要と思い込まず、少しでも疑問があれば確認を
★特に「親子・配偶者・友人」間は“善意の肩代わり”こそトラブルになりがち。必ず書面や相談を！
迷った時の相談先まとめ
「やっぱり専門家に相談した方が安心なのかな？
どこに相談すれば間違いない？」
どこに相談すれば間違いない？」
- ・税理士…贈与税や契約書の書き方、申告について丁寧にアドバイス
- ・法テラス…無料で法律相談できる（公式サイト）
- ・市区町村の税務相談窓口…身近な窓口でも「贈与税」「家計相談」OK
- ・弁護士…親族・友人間トラブルや相続・贈与・借用契約のトラブル全般
★電話・チャット・メール相談ができるサービスも増えています。
「こんなことで相談していいのかな？」でも大丈夫です！
「こんなことで相談していいのかな？」でも大丈夫です！
まとめ｜借金の肩代わりと贈与税で後悔しないために
💡
善意の肩代わりでも「贈与税」がかかることは意外と多いです。
✔
・契約書や借用書を必ず作る
・110万円超なら贈与税の申告を検討
・判断に迷ったら必ず専門家へ
・110万円超なら贈与税の申告を検討
・判断に迷ったら必ず専門家へ
🌱
「大切な人の善意」をトラブルや税金で台無しにしないよう、
この記事のチェックポイントを必ず守ってください。
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|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
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| 初回相談料 | 無料 | 無料 | 無料 | 無料 | 無料 | 無料 | 無料 | 無料 | 無料 | 無料 |
| 着手金 | 55,000円～/社 | 22,000円/社 | 22,000円/社 | 11,000円/社 | 58,300円/社 | 22,000円/社 | 11,000円/社 | 11,000円/社 | 20,000円/社 | 20,000円/社 |
| 減額報酬額 | 減額の11％ | 減額の11％ | 減額の11％ | 無料 | 減額の11％ | 減額の11％ | 無料 | 減額の10％ | 減額の10％ | 減額の10％ |
| 解決報酬金 | 回収額の22%（訴訟の場合27.5%） | 要問合せ（任意整理に付随する過払い金請求の報酬金は回収額の20%～） | 回収額の22%（訴訟の場合27.5%） | 回収額の22% | 回収額の22%相当 | 回収額の22%（訴訟の場合27.5%） | 回収額の22%（訴訟の場合27.5%） | 回収額の22%相当 | 通常無料 | 回収額の20%相当 |
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